דירוג האשראי הוא מרכיב קרדינלי בהיסטוריה הפיננסית, המשפיע על היכולת שלכם לקבל הלוואות, לשכור דירות ואפילו על קבלת עבודה. דירוג גבוה יכול להעניק לכם יתרונות רבים, כולל תנאים טובים יותר בהלוואות ובכרטיסי אשראי. במאמר זה נפרט על שיטות שונות לשיפור דירוג האשראי.
מהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא מספר המייצג את יכולתכם להחזיר חובות. הדירוג נקבע על סמך נתונים מתוך דוח האשראי שלכם, הכוללים היסטוריה של תשלומים, חובות פתוחים, כמות האשראי שהשתמשתם בו, והיסטוריית ההלוואות שלכם. דירוג גבוה מצביע על כך שאתם נחשבים ללווה בטוח, בעוד שדירוג נמוך עלול להרתיע. כאשר אתם מגישים בקשה להלוואה, המלווה בוחן את דירוג האשראי שלכם כדי להעריך את הסיכון הקשור במתן ההלוואה. דירוג גבוה מצביע על היסטוריה של תשלומים בזמן וניהול חובות אחראי, מה שמגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור להלוואה ובתנאים מיטביים, כגון ריבית נמוכה. לעומת זאת, דירוג אשראי נמוך עלול להוביל לדחיית הבקשה או להצעת הלוואה עם ריבית גבוהה יותר, דבר שיכול להקשות עליכם להחזיר את החוב. לכן, שיפור דירוג האשראי שלכם הוא צעד קרדינלי שיכול להשפיע על יכולתכם לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים משתלמים יותר.
בדיקת דוח האשראי
כדי לבדוק דוח אשראי בישראל, יש לפנות לאחת מחברות האשראי הגדולות כמו ישראכרט, מאסטרקארד או ויזה, כיוון שכל חברה מחויבת לספק דוח אשראי לפי בקשה. בנוסף, ניתן להזמין דוח מקוון דרך חברות כמו BDI או דירוג אשראי, פשוט על ידי הכניסה לאתר שלהן ומילוי הפרטים הנדרשים. במהלך הבקשה, יש להציג תעודת זהות כדי ולעיתים תדרשו לשלם סכום מסוים עבור קבלת הדוח (באופן כללי יש אפשרות לקבל דוח חינם אחת לשנה). לאחר קבלת הדוח, חשוב לעבור עליו ולוודא שאין בו טעויות.
מה צריך לבדוק בדו"ח האשראי?
- פרטים אישיים: ודאו שאין טעויות כמו כתובת לא נכונה או מספר טלפון.
- תשלומים מאוחרים: שימו לב אם יש תשלומים שלא בוצעו בזמן.
- חובות פתוחים: ודאו שאין חובות לא ידועים או שאינם נכונים.
- בירור שגיאות: אם מצאתם טעויות, פנו למשרד האשראי כדי לתקן את המידע.
תשלום בזמן
תשלומים מאוחרים הם אחד הגורמים העיקריים לפגיעה בדירוג האשראי שלכם. כדי להימנע מכך, כדאי:
להגדיר תזכורות תשלום בחשבון הבנק שלכם.
להשתמש באוטומטיזציה לתשלומים קבועים כמו חשמל, מים וטלפון.
להקדיש זמן לסקור את ההוצאות החודשיות ולוודא שאין תשלומים נשכחים.
ניהול כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי יכולים לשמש כלי לבניית דירוג האשראי, אך חשוב להשתמש בהם בזהירות:
- שיעור ניצול אשראי: הקפידו לשמור על שיעור ניצול אשראי נמוך. הנחיה כללית היא לא לעלות על 30% מהאשראי הזמין.
- הימנעו מהגשת בקשות מרובות: הגשת בקשות רבות לכרטיסי אשראי בו זמנית עלולה לפגוע בדירוג שלכם.
- שימוש בכרטיסי אשראי באופן אחראי: השתמשו בכרטיסים רק כאשר אתם בטוחים שתוכלו להחזיר את הסכום המלא בזמן. המגוון של סוגי האשראי שיש לכם יכול להשפיע על הדירוג. ככל שתהיה לכם יותר חוויות ניהול של סוגי אשראי שונים (כמו הלוואות, כרטיסי אשראי והלוואות לסטודנטים), כך הדירוג שלכם עשוי להשתפר. מומלץ להיות זהירים ולא לקחת הלוואות מיותרות, אבל גיוון יכול להועיל.
עקבו אחרי הדירוג שלכם
כדי לדעת אם אתם משפרים את דירוג האשראי שלכם, חשוב לעקוב אחרי השינויים. ישנם שירותים המציעים מעקב חינמי או בתשלום, המאפשרים לכם לראות את השפעת הפעולות שלכם על הדירוג. ייתכן שתרצו לשקול להצטרף לשירותים המציעים מעקב רציף ודיווחים על שינויים בדירוג שלכם.
חינוך פיננסי
הבנה מעמיקה יותר של ניהול פיננסי יכולה לשפר את הדירוג שלכם גם כן. חפשו מידע על ניהול תקציב, חיסכון, והבנת אשראי. ככל שתהיו מודעים יותר לניהול הכספים שלכם, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר שיביאו לתוצאה חיובית בדירוג האשראי שלכם.
סיכום
שיפור דירוג האשראי שלכם הוא תהליך שדורש סבלנות ועקביות. עם הצעדים הנכונים, תוכלו לראות שיפורים משמעותיים תוך מספר חודשים. התחילו בבדיקת דוח האשראי שלכם, שלמו את החשבונות בזמן, ונצלו את הכרטיסים וההלוואות שלכם בחוכמה. אם תבצעו את הצעדים הללו, תמצאו את עצמכם בדרך לדירוג אשראי טוב יותר, מה שיכול להעניק לכם יתרונות רבים בעתיד.
המאמר נכתב בשיתוף: נאור פתרונות אשראי