בעל עסק, כל מה שצריך לדעת על הלוואות לעסקים בישראל כדי לא לצאת פראייר!
בישראל גופים רבים שישמחו לתת הלוואה לעסק שלך. איפה נמצאות ההלוואות הכי משתלמות לעסק שלך?
שלב ההקמה של עסק חדש הוא שלב קשה ומורכב. בעל העסק צריך להתמודד עם מגוון אתגרים בכל תחומי פעילות העסק ובפרט אתגר המימון. לעסק אין עדיין לקוחות רבים אם בכלל והתזרים הנכנס הוא נמוך מאוד או אפסי. מאידך ההוצאות מרובות: שכירות, משכורות לעובדים, ציוד ומכונות, כלי רכב, פירסום ושיווק ועוד. מרבית בעלי העסקים נוטלים הלוואות לעסקים בהקמה למימון תקופת ההקמה ותקופת פעילות העסק הראשונה. בנוסף, עסקים המעוניים להרחיב את פעילותם ולצמוח נדרשים אף הם להשקעה גדולה והיום שאינם מסוגלים, ע"פ רוב, לממן את הגדילה מהון עצמי, הם פונים לגורמים מלווים לצורך קבלת הלוואה לעסק. הלוואות אלה, בניגוד להלוואות לעסקים קטנים או עסקים חדשים, ניתנו על פי רוב, בתנאים מועדפים.
שוק ההלוואות הישראלי השתכלל מאוד בשנים האחרונות ויחד איתו שוק ההלוואות לעסקים. חשוב לעצור כאן ולהסביר שהלוואות הן מוצר לכל דבר ועיניין וכמו כל מוצר אחר, גם התחום ההלוואות התפתחה תחרות. בישראל כיום, גופים רבים מתחרים על כיסו של הצרכן בתחום ההלוואות. ניתן לחלק את הגופים חלוקה דיכוטומית: גופים בנקאיים המציעים הלוואות בנקאיות וגופים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות. שוק ההלוואות לעסקים מכל הגדלים בישראל כפי שניתן לראות בסקירה ב hdfinance, נהנה מתוספת קטנה אך משמעותית: מדינת ישראל. המדינה, דרך משרד התמ"ת, מציעה הלוואות לעסקים בתנאים מועדפים ובריבית נמוכה.
הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות
כאמור, קיימת חלוקה לגופים בנקאיים וחוץ בנקאיים. אם בעבר הבנקים היו אלה שבאופן מסורתי היו המקור למימון לעסקים קטנים בהקמה, הרי שכיום קמו להם מספר רב של גופים חוץ בנקאיים, פרטיים וציבוריים המציעים הלוואות לעסקים.
אם בעבר גופים חוץ בנקאיים שהציעו הלוואות, סווגו ישר כשוק שחור או מלווים בריבית קצוצה ושימוש מפלט רק לאלה שנדחו ע"י הבנקים, הרי שכיום המצב שונה. הבנקים והגופים החוץ בנקאיים מתחרים ביניהם על תנאי ההלוואה, גובה הבטוחות, צורת ההחזר ומהירות אישור הבקשה.
האפשרויות
אם אתם בעלי עסק המחפשים הלוואה לעסק שלכם, חשוב מאוד לעשות סקר שוק קטן לפני שסוגרים הלוואה ומסכמים את התנאים. נסקור כאן את הגורמים מהם תוכלו ליטול הלוואה לעסק שלכם:
- הבנקים המסחריים השונים – גופים אלה שבאופן מסורתי היו המקור להלוואות עסקיות, ממשיכים להוות גורם משמעותי בשוק זה גם היום. יחד עם זאת חשוב להיות ערים לתנאי ההלוואה מהבנקים שכוללים עלויות הקמה של ההלוואה, עמלות כאלה ואחרות, בטוחות בשיעור העולה על גובה ההלוואה, טיפול אגרסיבי ויקר במאחרים להחזיר וסלקציה של הלקוחות. הבנקים הם גוף שמן הנהנה ממכירת משכנתאות לציבור והוא יעדיף שלא לעסוק במתן הלוואות לעסקים אלא אם ברור לו שהסיכון שלו אפסי והרווח גדול.
- חברות האשראי – גופים אלה ישמחו לתת לכם הלוואה לעסק לתקופה של עד 5 שנים בד"כ. יש לבחון את תנאי ההלוואה ולזכור כי חברות האשראי שייכות לבנקים ומדיניותם מוכתבת ע"י אותו גוף המכתיב את מדיניות הבנקים.
- גופים פרטיים – חברות פרטיות רבות עוסקות כיום במתן הלוואות לעסקים. ייתכן שתוכלו לקבל כאן תנאי הלוואה מצויינים, לרבות פריסת החזרים וריביות אטרקטיביות. מאידך, סכומי ההלוואות לעסקים מהמגזר הפרטי אינם גדולים בד"כ וכדי לקבל הלוואה של 20,000 ש"ח ומעלה תידרשו להעמיד בטוחות מצויינות למימוש במקרה של אי עמידה בהחזרים.
- הלוואות חברתיות – קיימים כיום מגוון גופים חברתיים (בעיקר ברשת) שישמחו להעניק לכם הלוואה שתמומן ממגוון מקורות. דוגמה טובה לכך היא אתר בלנדר. אם יש לכם מיזם מעניין תוכלו גם לגייס כסף ברשת ישירות ממשקיעים. דוגמה לאתר שכזה הוא אתר הדסטארט המתמחה במימון המונים.
- הלוואות מהמדינה – כאמור, משרד התמ"ת מעניק הלוואות לעסקים באופן ישיר או דרך מעו"ף (במקרה שתרצו להנות גם מליווי עסקי). ההלוואות של המדינה לעסקים ניתנות בתנאים טובים יותר משל כל יתר הגופים שציינו לעיל וכוללות לעיתים הלוואות ללא ריבית לעסקים קטנים הנמצאים בשלבי הקמה. חובה לבדוק מה המדינה מציעה לפני שסוגרים על הלוואה עסקית.